[交易] 网上买保险, 到底靠不靠谱?

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查看384 | 回复1 | 2018-6-21 01:24:00 | 显示全部楼层 |阅读模式
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伴随互联网的快速发展,传统中依靠线下销售的保险产品,越来越多的开始在网上销售。
通过简单的几个步骤,选择保障方案,完善个人信息,再点击支付保费,便能轻松地完成购买和投保工作。
我们不禁要问:
网上买保险,到底靠不靠谱?
* 常见网销保险平台类型
* 网上与线下投保的差异
一、 网销平台的类型
* 保险公司官网/公众号/App
* 第三方平台/公众号/APP
大多数保险公司都有自己的网销自营平台,或通过PC官网、微信公众号或手机APP的形式进行自家产品的网络销售。
只要登陆的不是虚假的伪造官网,我们便可以放心的购买和投保。
| 那么第三方平台呢?
曾经有朋友疑问,为什么我之前转发给他们的产品,在保险公司的自家官网上却没有找到呢?
原因便在于:很多优秀的网销产品,是通过第三方平台代销的。尤其是一些知名度不高的中小公司,通过与第三方平台定制渠道专属产品,打造“市场爆款”,来获得客户的青睐和品牌的宣传。
这些第三方平台,或直接面向普通的消费者,犹如“淘宝”,或通过广大的代理/经纪人代为推介,亦如“1688”。同官方直营相比,会更容易且更高效地触及消费者,完成投保支付工作。
| 如何鉴别第三方平台?
销售保险产品的网销第三方平台,主要有两类:专业中介平台和综合销售平台。
前者仅有保险产品在售,而后者往往还有包含保险在内的基金、贷款等多项电商业务,比如某些支付工具、OTA平台、银行软件和理财app。
鉴别专业中介平台非常容易,我们可以在其网站/App内找到此平台的保险经营业务许可证,并在保监会官网的入口,复制查询即可。
如有保险中介信息记录在案,说明是合法合规、具备销售资质的,若是没有信息显示,则说明未经监管批准,不具资质。
而综合销售平台是否靠谱?
不同于专业中介平台有独立资质的保险中介代销,大部分的综合金融平台,往往是保险公司直接将网销产品搬来销售,无法通过中介查询路径去判断其正规性。
往往依靠,我们对该平台整体性的合法合规的判断和甄别。
| 投保验证的最后一步
购买支付后,是否会收到保险公司的保险合同或保单凭证,是验证的最后一步,也是最直接的一步。
一般来说,网销产品投保成功后,我们可以马上收到保险公司邮发的“电子保单”,或通过其官网、公众号、官方客服热线查询到保单信息。
这种情况,即表明我们已经投保成功。倘若没有,便要好好质疑一下该平台的合法性了。
二、 网上与线下投保的差异
* 产品本身
* 理赔及服务
| 产品本身
保险公司按照销售渠道的不同,往往进行产品的定制开发,常见的类别有:个险产品(供线下代理人)、银保产品(供银行渠道)、电销产品(供电话)、网销产品(供网上)、中介产品(供中介渠道)等。
大部分情况下,出于渠道利益保护的原因,不同渠道的产品是无法共通的。也正因如此,你听过的很多代理人所推荐的产品,在网络上是无法购买和投保的。
而在保险市场中,个险产品的保费规模占比最高,活跃在全国的800多万的寿险代理人,居功至伟。
而网销渠道,除了倚仗多样的金融、生活场景外,单纯依靠自身平台和网络媒体的宣传及推广,仍然无法与庞然大物的个险渠道相匹敌。
也因此,保险公司离不开线下代理人,尤其在开发产品的时候,一方面要考虑客户的实际需求,还要为代理人的销售利益所着想。
所以,线下销售的大部分保险产品,责任往往大而全,兼顾保障又理财,整体的价格自然是偏高的。这样,保险公司既可以快速扩大保费规模,又能够让代理人有足够高的佣金可以获得,一举两得。
网销产品则不然,受制于保险产品专业度和复杂度较高的特点,在发展初期,以人们更容易接触和理解的场景化、碎片化的小微财产险为主,如退货、手机账户险。
直到近两年,人身险产品逐渐迎来了网络销售的发展契机,一款款“国民医疗险”、“国民重疾险”、“国民定期寿险”腾空出世,在产品的“性价比”上,吊打传统线下产品。

关于网销产品价格偏低的原因,在笔者之前的文章里,有较为详细的介绍,此番不再赘述,如有兴趣,可以翻看前文《为什么网上买保险会如此便宜》。

| 理赔如何
很多朋友网上购买保险,最大的一个担心便是:网上购买,能否理赔?而理赔是否方便呢?
首先,一款产品能否理赔,只与我们所发生的保险事故,是否符合保险条款及合同规定有关。符合的话,保险公司就一定要赔偿保险金,在通过何种渠道销售,没有任何关系和影响。
此外,保险公司也不会对任何渠道的产品报案,进行理赔标准上的区别待遇,如果真有,将面临保险监管机构的严厉惩罚。
那么,网销产品理赔是否方便?
很多朋友的所持观点是,代理人可以协助和指导工作,倘若网上买了保险,真要出事了,都不知道找谁咨询和帮忙。
真是如此么?我们往往高估了代理人在理赔中的作用。
一般来说,出险之后的理赔工作,无论线上还是线上保险产品,都要经历这四步:
(1)报案
(2)提交理赔资料
(3)理赔资料审核
(4)领取保险赔偿
代理人的理赔作用,体现在可以帮助我们代报案、提供理赔资料的咨询和说明,而这两步,完全可以由我们通过拨打客服热线,与保险公司直接沟通来替代。
我们姑且不说,发生保险事故时,当初的代理人是否仍然在职,即使以当前保险队伍良莠不齐的现状来看,其能否提供及时准确的协助也存在疑问。
所以,完全不需要对网销保险的理赔存在过多担心。相反,越来越多的第三方平台,在激烈的竞争环境下中,开始在理赔环节进行服务创新工作:快速理赔、先行赔付、进展追踪等功能应运而生。
| 服务如何
市场上的热销产品,大部分由中小型保险公司开发,很多人甚至没有听说过。
但是,服务水平怎么样呢?
诸如平安、国寿、人保等大型的传统保险公司,设立发展时间长、各方面制度完整、客服资源充足,服务水平按理说是不错的。
中小型保险公司,应该比不过吧?不一定。
去年,保监会发布了《2017年人身险公司服务评价结果》,其中A级别以上、服务水平较好的,除了传统的大型公司,如“平安、太平洋、新华、国寿”之外,还有“德华安顾、百年人寿、恒安标准”等一些我们平时不太知晓的中小型公司。
所以,服务水平的高低,与线上线下购买无关,也与保险公司的规模大小无关。往往需要我们在投保前,对该保险公司做一个单独的详细了解。

关于保险公司的服务水平,笔者之前的文章也有谈及,更多内容,详见前文《2017年人身险公司服务水平哪家强?》

三、 写在最后
网上买保险,是靠谱的。
但靠谱,并不意味着我们不会买错产品。
多懂一些保险常识,好好阅读条款和投保须知,或者找一个负责任、信得过的保险顾问,都能最大限度的帮助我们,获得一款合适的保险保障:)
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今天的保险常识讲解,您都清楚了吗?

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